Vous venez d'acheter une propriété, ou vous êtes sur le point de le faire. Au moment de signer, l'institution qui vous prête vous offre une « assurance prêt hypothécaire ». C'est simple, c'est là, une case à cocher pendant que vous signez le reste. La plupart des gens l'acceptent sans trop y penser.
Pourtant, il existe deux façons très différentes de protéger une hypothèque, et la différence peut être importante pour votre famille. Regardons-les côte à côte, sans jargon.
L'assurance du prêteur : pratique, mais elle protège surtout le prêt
Quand vous prenez la protection directement avec l'institution qui fait le prêt, retenez une chose : c'est l'institution qui protège son propre prêt. C'est logique de son point de vue, mais ça a des conséquences concrètes pour vous.
Elle vient couvrir uniquement le solde restant de l'hypothèque. À mesure que vous remboursez, le capital de protection descend d'une année à l'autre. Après plusieurs années de paiements, vous êtes protégé pour un montant beaucoup plus petit qu'au départ — alors que vous continuez de payer.
Les primes, elles, sont généralement renouvelables à chaque renouvellement d'hypothèque, souvent aux cinq ans. Et à chaque renouvellement, comme vous avez vieilli entretemps, la protection coûte de plus en plus cher. Le capital baisse, la prime monte.
Enfin, le bénéficiaire, c'est le prêteur. En cas de décès, c'est l'hypothèque qui se rembourse directement — pas un montant qui va à votre famille pour qu'elle décide quoi en faire. Et la protection est liée à ce prêt et à ce prêteur : si vous changez d'institution ou refinancez, vous repartez souvent à zéro, plus vieux, à un tarif plus élevé.
L'assurance externe : c'est vous qui êtes protégé
Avec une compagnie externe — une protection prise séparément, indépendante du prêt — la logique change du tout au tout.
Premier point, et c'est le plus important : c'est l'individu qui est protégé, pas le prêt. Il n'y a pas de lien direct entre la protection et l'hypothèque elle-même.
Vous choisissez le montant et la durée. Par exemple, avec un amortissement de 25 ans sur votre prêt, vous pouvez prendre une protection de 600 000 $ pour 25 ans, peu importe comment le solde de l'hypothèque évolue.
Le montant ne descend pas. S'il arrive quoi que ce soit dans les 25 prochaines années, les bénéficiaires reçoivent le 600 000 $ complet, au lieu d'uniquement le solde restant sur l'hypothèque. Et ce qui est particulièrement avantageux, les primes restent fixes pour toute la durée — pas de hausse à chaque renouvellement.
C'est aussi vous qui détenez la police. Elle vous suit si vous changez de prêteur, si vous vendez ou si vous rachetez. C'est votre protection, pas celle de la banque.
Un exemple concret
Prenons une hypothèque de 600 000 $, amortie sur 25 ans, et deux propriétaires qui font des choix différents. (C'est un exemple à titre illustratif; les montants, l'admissibilité et les conditions dépendent toujours de votre dossier.)
Avec l'assurance du prêteur. Au fil des ans, le solde baisse. Disons qu'après une douzaine d'années, il reste environ 350 000 $. Si un décès survient à ce moment-là, c'est ce solde d'environ 350 000 $ qui est remboursé à la banque. La famille n'a rien de plus, et la prime, elle, a monté à chaque renouvellement entretemps.
Avec une protection externe de 600 000 $ sur 25 ans. Au même moment, la police verse 600 000 $ aux bénéficiaires. Ils peuvent rembourser l'hypothèque de 350 000 $ s'ils le veulent, et il leur reste environ 250 000 $ pour la suite : le coussin, les enfants, le temps de respirer. Et la prime n'a pas bougé depuis le premier jour.
Même événement, deux résultats très différents pour la famille.
Les différences qui comptent, en un coup d'œil
- Ce qui est protégé : le prêt (prêteur) · vous et vos proches (externe).
- Le montant : dégressif, il suit le solde (prêteur) · fixe, choisi d'avance (externe).
- Les primes : renouvelables, elles montent avec l'âge (prêteur) · fixes pour toute la durée (externe).
- Le bénéficiaire : l'institution (prêteur) · les personnes que vous désignez (externe).
- La portabilité : liée au prêt et au prêteur (prêteur) · elle vous appartient et vous suit (externe).
Avant de cocher la case à la banque
Ce n'est pas que l'assurance du prêteur est « mauvaise ». Elle est simple, rapide, et parfois utile comme dépannage le temps de mettre autre chose en place. Mais avant de la prendre par défaut, posez-vous trois questions :
- Est-ce que ma protection descend avec le solde, ou reste-t-elle au montant que j'ai choisi ?
- Est-ce que mes primes sont garanties fixes, ou renouvelables — donc appelées à monter ?
- Qui reçoit l'argent : la banque, ou les personnes que je veux vraiment protéger ?
Prenez le temps de comparer les deux avant de vous engager. Souvent, une protection hypothécaire bien choisie, c'est à peu près la même dépense mensuelle qui travaille beaucoup plus pour vous et pour les vôtres.
Vous magasinez une propriété ou vous êtes en plein renouvellement, et vous voulez comparer vos options de protection avant de signer ? On peut regarder ça ensemble lors d'une consultation sans engagement. On part de votre réalité, on met les chiffres sur la table, et vous décidez en connaissance de cause.
Information générale à des fins éducatives, pas un conseil personnalisé. Les protections, montants, primes et conditions dépendent de votre situation et de votre admissibilité. Chaque situation est unique; on regarde la vôtre ensemble.
— Guillaume Payant, conseiller en sécurité financière